در نظام مالی کانادا، کردیت اسکور یا Credit Score یکی از مهم ترین شاخص هایی است که میزان اعتبار مالی افراد را تعیین می کند. این عدد که معمولا بین 300 تا 900 است، نشان می دهد تا چه اندازه می توان به یک وام گیرنده اعتماد کرد. هرچه امتیاز کردیت اسکور بالاتر باشد، احتمال دریافت وام با بهره کمتر، بیشتر شده و خرید یا اجاره خانه راحت تر خواهد شد.
بسیاری از تازه واردان یا حتی ساکنان قدیمی کانادا، اهمیت واقعی کردیت اسکور را تا زمانی که نیاز به خرید خانه، خودرو یا کارت اعتباری جدید نداشته باشند، درک نمی کنند. در این مقاله ابتدا به سوال Credit Score چیست، پاسخ داده و سپس راه های افزایش کردیت اسکور در کانادا را شرح خواهیم داد. با خواندن این مقاله، اطلاعات کافی در خصوص اهمیت کردیت اسکور کسب کرده و می توانید امتیاز خود را افزایش دهید.
کردیت اسکور چیست؟
کردیت اسکور یک عدد سه رقمی است که توسط آژانس های اعتبارسنجی مانند Equifax و TransUnion محاسبه می شود. این عدد بر اساس سابقه استفاده شما از اعتبار، پرداخت بدهی ها، طول تاریخچه اعتباری و سایر عوامل تعیین می گردد. امتیاز کردیت معمولا به صورت جدول زیر طبقه بندی می شود.
| محدوده امتیاز | وضعیت اعتباری |
| 300–559 | ضعیف (Poor) |
| 560–659 | متوسط (Fair) |
| 660–724 | خوب (Good) |
| 725–759 | بسیار خوب (Very Good) |
| 760–900 | عالی (Excellent) |
عوامل موثر بر محاسبه کردیت اسکور
قبل از بررسی راه های افزایش کردیت اسکور در کانادا، باید بدانیم چه چیزهایی روی Credit Score اثر می گذارد. مهم ترین عوامل محاسبه به شرح زیر است:
- تاریخچه پرداخت ها (Payment History): حدودا 35٪ امتیاز
- میزان بدهی نسبت به سقف اعتبار (Credit Utilization): حدودا 30٪
- طول تاریخچه اعتباری (Length of Credit History): حدودا 15٪
- انواع حساب های اعتباری (Credit Mix): حدودا 10٪
- درخواست های جدید برای اعتبار (New Credit Inquiries): حدودا 10٪
9 روش برای افزایش کردیت اسکور در کانادا
اگر ساکن کانادا هستید، برای دریافت وام و خرید مسکن یا حتی استخدام در برخی از شرکت ها نیاز به یک کردیت اسکور مناسب دارید، به همین دلیل در ادامه به شرح راه های افزایش کردیت اسکور در کانادا خواهیم پرداخت و 9 روش را معرفی خواهیم کرد.
1. پرداخت به موقع تمامی صورت حساب ها
هیچ چیز به اندازه پرداخت دیرهنگام صورت حساب به امتیاز کردیت شما آسیب نمی زند. حتی تاخیر چندروزه در پرداخت قبض کارت اعتباری می تواند به عنوان یک امتیاز منفی در پرونده شما ثبت شود.
- راهکار: پرداخت خودکار (Auto Payment) را از طریق حساب بانکی فعال کنید تا هیچ پرداختی را از دست ندهید.
2. کاهش میزان استفاده از اعتبار (Credit Utilization)
برای مثال اگر کارت اعتباری با سقف $5000 دارید و مرتبا تا سقف آن، از اعتبار استفاده می کنید؛ امتیاز شما کاهش می یابد.
- راهکار: استفاده از کمتر از 30٪ سقف کارت مناسب است. (در مثال بالا می توانید حداکثر $1500 اعتبار را استفاده کنید.)
3. حفظ مدت تاریخچه اعتباری
هرچقدر سابقه شما طولانی تر باشد، اعتبارتان قوی تر به نظر می رسد. بستن حساب های قدیمی، حتی در صورت عدم استفاده از آن ها، ممکن است امتیازتان را کاهش دهد.
- راهکار: حساب های قدیمی را باز نگه دارید و گاهی خریدهای کوچک انجام دهید تا فعال بمانند.
4. محدود کردن درخواست های جدید کردیت (Hard Inquiry)
هر بار که برای دریافت کارت اعتباری جدید یا وام اقدام می کنید، یک بررسی سخت (Hard Inquiry) روی پرونده تان ثبت می شود که می تواند تا چند ماه امتیازتان را کمی کاهش دهد.
- راهکار: تنها هنگام نیاز واقعی برای اخذ کارت یا وام جدید اقدام کنید.
5. حفظ تنوع در نوع اعتبار (Credit Mix)
داشتن تنها یک کارت اعتباری ممکن است کافی نباشد. ترکیب متنوعی از حساب ها مثل وام دانشجویی، وام خودرو، یا وام مسکن می تواند امتیازتان را تقویت کند.
- راهکار: به تدریج و بر اساس توان مالی خود، انواع مختلفی از کارت های اعتباری را دریافت کنید.
6. بررسی منظم گزارش های اعتباری
وجود اشتباهات در گزارش های کردیت شایع است. از اشتباهات متداول می توان به پرداخت هایی که به اشتباه ثبت نشده یا حساب هایی که متعلق به شما نیست، اشاره کرد.
- راهکار: سالی یک بار از طریق سایت های Equifax.ca و TransUnion.ca گزارش رایگان را دریافت نموده و بررسی کنید.
7. استفاده از کارت اعتباری Secured
اگر تازه وارد هستید یا امتیاز پایینی دارید، بانک ها ممکن است کارت های عادی به شما ندهند. در این حالت، می توانید از کارت های اعتباری Secured استفاده کنید.
- نکته: با سپرده گذاری مثلا $500، بانکی مانند Capital One یا Home Trust کارت secured را به شما ارائه می دهد. پرداخت های منظم از طریق این کارت باعث ایجاد تاریخچه اعتباری مثبت می شود.
8. تبدیل به کاربر مجاز (Authorized User)
اگر یکی از اعضای خانواده یا دوستانتان امتیاز بالایی دارد، می تواند شما را به عنوان کاربر مجاز روی کارت خود اضافه کند.
- مزیت: سابقه خوب آن فرد، در گزارش شما درج شده و به بهبود امتیازتان کمک می کند.
9. حفظ نسبت بدهی به درآمد در حد تعادل
داشتن بدهی زیاد، حتی با پرداخت منظم، نشانه ریسک مالی است. بانک ها به Debt-to-Income Ratio توجه ویژه ای دارند.
- راهکار: اخذ وام های کوچک تر و پرداخت منظم اقساط، بهتر از دریافت وام های بزرگ و سنگین است.
مطلب پیشنهادی: سرمایه گذاری در کانادا
اشتباهات رایج که باعث کاهش کردیت اسکور می شود!
- بستن کارت های قدیمی بدون دلیل
- پرداخت فقط حداقل مبلغ ماهانه (Minimum Payment)
- استفاده از اعتبار چند کارت تا سقف مجاز
- درخواست های متعدد کارت اعتباری در یک زمان کوتاه
- بی توجهی به اشتباهات در گزارش کردیت
هر یک از این اشتباهات می تواند امتیاز شما را تا ده ها یا حتی صدها واحد کاهش دهد. می توانید همزمان با تلاش برای بهبود کردیت اسکور با بهترین مشاور املاک تورنتو نیز ارتباط برقرار کرده و مراحل خرید یا اجاره خانه را نیز به مرور طی کنید.
برنامه عملی 6 ماهه برای بهبود کردیت اسکور
پس از شرح راه های افزایش کردیت اسکور در کانادا باید به این نکته اشاره کرد که Credit Score بالا یک روزه به دست نمی آید. برای ساخت یک سابقه اعتباری مناسب به زمان نیاز دارید، به همین دلیل در ادامه یک برنامه پیشنهادی 6 ماهه برای افزایش کردیت اسکور را آورده ایم.
| ماه | اقدام اصلی | هدف |
| ماه اول | دریافت گزارش کردیت و بررسی خطاها | شناخت وضعیت فعلی |
| ماه دوم | پرداخت بدهی های کوچک و تنظیم Auto Pay | بهبود تاریخچه پرداخت |
| ماه سوم | کاهش استفاده از اعتبار به زیر 30٪ | نشان دادن برخورداری از توانایی مالی کافی و مدیریت مالی |
| ماه چهارم | افتتاح کارت secured (در صورت نیاز) | ایجاد تاریخچه جدید مثبت |
| ماه پنجم | پیوستن به کارت شخص با امتیاز بالا (Authorized User) | تسریع در بهبود امتیاز |
| ماه ششم | پایش نتایج و به روزرسانی استراتژی | حفظ امتیاز جدید در طولانی مدت |
بسیاری از افراد توانسته اند با انجام این اقدامات، امتیاز خود از 550 به بالای 700 برسانند.
کردیت اسکور برای تازه واردان به کانادا
تازه واردان به کانادا معمولا با یکی از بزرگ ترین چالش های مالی روبه رو می شوند و آن هم نداشتن سابقه اعتباری در سیستم بانکی کانادا است. به طور کلی باید گفت که در کانادا، هیچ بانکی سابقه مالی یا کردیت شما را از کشور مبدا (مثل ایران، افغانستان، ترکیه یا هر کشور دیگری) به رسمیت نمی شناسد. این یعنی حتی اگر در کشور خودتان خوش حساب بوده یا وام مسکن، خودرو یا کارت اعتباری داشته باشید، آن سوابق در کانادا تاثیری ندارد و باید از صفر شروع کنید.
لازم است بدانید که سیستم مالی کانادا، برای تازه واردان مسیرهای مشخصی را جهت ساخت کردیت اسکور فراهم کرده است. در ادامه، مراحل ساخت کردیت اسکور برای تازه واردان را گام به گام شرح داده ایم.
- افتتاح حساب بانکی (Chequing Account): اولین قدم، باز کردن یک حساب جاری (Chequing Account) در یکی از بانک های بزرگ کانادا مانند RBC یا TD است. این حساب، پایه تمام فعالیت های مالی شما در کانادا بوده و به بانک کمک می کند تا سابقه مالی شما را بسازد.
- دریافت کارت اعتباری Secured: با توجه به این که هنوز سابقه اعتباری ندارید، بانک کارت اعتباری عادی به شما نمی دهد. در این حالت، دریافت کارت اعتباری Secured بهترین گزینه است. برای اخذ این نوع کارت، شما مبلغی را به عنوان سپرده (Security Deposit) در بانک می گذارید؛ مثلا $500 یا $1000. در ادامه همان مبلغ به عنوان سقف اعتبار کارت شما تعیین می شود. سپس با استفاده از کارت، خرید می کنید و هر ماه صورت حساب خود را پرداخت می نمایید.
- ثبت خدمات به نام خودتان: یکی از نکات مهمی که بسیاری از مهاجران نادیده می گیرند این است که برخی از شرکت های خدماتی، مانند شرکت های تلفن همراه، اینترنت یا برق، گزارش پرداخت های مشتریان را به آژانس های کردیت ارسال می کنند. بنابراین توصیه می شود قبض تلفن همراه، برق یا اینترنت را به نام خودتان ثبت کنید و پرداخت ها را به موقع انجام دهید. این کار باعث می شود حتی بدون داشتن کارت اعتباری، سابقه پرداخت مثبت در سیستم اعتباری برایتان ایجاد شود.
- استفاده از برنامه های بانکی مخصوص تازه واردان: بانک های بزرگ کانادا برای مهاجران جدید برنامه های ویژه ای دارند تا به آن ها کمک کنند سریع تر وارد سیستم مالی شوند. برای مثال یکی از برنامه ها RBC Newcomer Advantage است که امکان ایجاد حساب رایگان برای 1 سال را فراهم کرده و شرایط اخذ کارت اعتباری بدون نیاز به سابقه و دسترسی به مشاوران مالی مخصوص مهاجران را فراهم می آورد. با ثبت نام در برنامه Scotiabank StartRight Program نیز می توانید از مزایایی مانند اخذ کارت اعتباری بدون نیاز به کردیت هیستوری، اخذ وام خودرو با شرایط آسان تر و امکان انتقال سابقه شغلی از کشور مبدا بهره مند شوید.
- پرداخت های منظم و مدیریت دقیق هزینه ها: پرداخت هایتان را همیشه به موقع انجام دهید، حتی اگر مبلغ پرداخت ها کم باشد. در کانادا، پرداخت دیرهنگام به مدت حتی 1 روز، می تواند اثر منفی بر کردیت اسکور شما داشته باشد.
- شروع با خریدهای کوچک: اگر کارت اعتباری secured دارید، لازم نیست بلافاصله تمام سقف آن را مصرف کنید. بهتر است ماهانه فقط 20 تا 30٪ از سقف کارت را خرج کنید. این کار نشان می دهد که شما وابسته به اعتبار نیستید و توانایی مدیریت مالی دارید.
- استفاده از اپلیکیشن های اعتبارسنجی رایگان: از ماه سوم به بعد، می توانید وضعیت کردیت خود را به صورت رایگان از طریق اپلیکیشن های معتبر بررسی کنید. بهترین اپلیکیشن ها عبارت اند از: Borrowell، Credit Karma و TransUnion.
- دریافت کارت اعتباری دوم: حدودا بعد از 6 ماه استفاده درست از کارت secured، می توانید از بانک خود درخواست کارت اعتباری معمولی (Unsecured) کنید. در این مرحله، بانک به شما اعتماد بیشتری پیدا می کند و ممکن است سقف کارت جدید بین $2000 تا $5000 باشد.
استفاده از کردیت اسکور برای خرید خانه در کانادا
کردیت اسکور نقش اساسی در خرید خانه در کانادا دارد، زیرا بانک ها و موسسات مالی از آن برای سنجش میزان اعتماد و توان بازپرداخت وام استفاده می کنند. معمولا برای دریافت وام مسکن استاندارد (Conventional Mortgage) به حداقل امتیاز 680 نیاز دارید، در حالی که برای وام های بیمه شده توسط CMHC حداقل 600 امتیاز کفایت می کند. هرچه امتیاز بالاتر باشد، نرخ بهره کمتر و شرایط وام بهتر خواهد بود؛ حتی داشتن 20 تا 30 امتیاز بیشتر می تواند باعث صرفه جویی هزار دلاری در هزینه نهایی وام شود.
سوالات متداول
کردیت اسکور چیست؟
کردیت اسکور یک شاخص برای ارزیابی اعتبار مالی افراد است که در کانادا از آن برای ارائه وام مسکن استفاده می شود.
چگونه کردیت اسکور خود را افزایش دهیم؟
برای افزایش کردیت اسکور باید قسط ها را به موقع پرداخت کرده و از تمامی اعتبار خود استفاده نکنید. پرداخت های منظم و مدیریت دقیق هزینه ها کمک کننده است.
نتیجه گیری
کردیت اسکور در میزان اعتماد بانک یا موسسات مالی تاثیر زیادی داشته و باعث کاهش نرخ بهره یا خرید و اجاره آسان تر خانه در کانادا می شود. از مهم ترین راه های افزایش کردیت اسکور در کانادا می توان به پرداخت به موقع قبض ها و عدم استفاده از تمام سقف کارت اعتباری اشاره کرد.
تازه واردان به کانادا به علت نداشتن Credit Score امکان اخذ کارت اعتباری معمولی را ندارند و ابتدا باید در بانک سپرده گذاری کرده و کارت اعتباری secured دریافت کنند. این افراد نیز می توانند با نشان دادن مدیریت مالی و پرداخت به موقع بدهی ها، از امتیاز مناسب بهره مند شده و کردیت اسکور خود را بالا ببرند.
